Comment je m’y prends pour payer mes dettes ?
Aujourd’hui, nous allons rentrer dans une partie plus personnelle de ma vie mais bien sur toujours en adéquation avec ce blog que vous êtes de plus en plus nombreux à lire, je vais vous montrer quelle est ma méthode et mon organisation pour payer mes dettes, un vaste sujet que nous allons voir maintenant…
Des dettes, des dettes et encore des… revenus passifs !
Si vous me suivez depuis le début de ce blog, vous le savez déjà mais pour ceux qui aurai raté le décollage de celui-ci, vous ne savez peut être pas que je ne suis pas que l’heureux propriétaire d’actions boursières mais que je suis aussi propriétaire de dizaines de milliers d’euro de dettes qui sont dues à des erreurs de jeunesse pendant plusieurs années mais aussi une gestion financière catastrophique pendant cette période, ce qu’on appelle “vivre au dessus de ses moyens”.
J’estime que ce n’est pas parce que l’ont est redevable de créanciers que l’ont ne peut pas s’enrichir et faire des revenus passifs, sinon comme je l’ai déjà dit les riches seraient de plus en plus riche et les pauvres de plus en plus pauvre…
Alors comment je fais pour payer mes dettes ?
Tout d’abord, la première chose que j’ai faite a été de reprendre tous les courriers que j’ai reçu (factures, lettres de relance, mise en demeure, etc…) afin de les classer par créanciers et par date chronologique.
Ceci peut paraître logique mais il arrive souvent que les personnes très endettées se laissent submerger par les courriers et les créanciers et que cela les démotive puis les déprime, ce qui n’arrangera pas les choses.
Après les avoir classé et les avoir bien rangé dans un (ou des…) classeur(s), j’ai créer un tableau excel reprenant les montants initiaux, les montants restant dûs et les noms des créanciers, cela peut être long… très long… et la liste des créanciers aussi…
J’ai aussi rajouter pour chaque créancier la date de leur dernier courrier et cela pour une simple raison…, ceux qui n’ont pas envoyés un courrier depuis longtemps sont ceux qui sont actuellement les moins motivés pour récupérer leur argent, cela peut faire une première sélection de ce qui est urgent ou pas de payer…
Enfin une case “observation” permet de me souvenir de quoi il s’agit comme dettes et une colonne “démarche en cours” permet de savoir si un échéancier a été demandé, est en cours ou pas.
Voici un petit exemple du tableau que j’ai conçu, j’ai modifié les créances et leurs montants pour raison de confidentialité, quand même… 🙂
Cliquez sur l’image pour l’agrandir
C’est jolie toutes ces couleurs…
Mais à quoi ça sert… ?
Une fois que vous avez crée le tableau et rempli toute la liste des créanciers, vous savez exactement combien et à qui vous devez de l’argent, si comme moi vous avez mis un total final à la fin de la colonne “montant”, c’est la ou il vaut mieux être assis fermement afin de ne pas tomber de la chaise…
Par contre, vous savez à qui vous devez de l’argent mais vous ne savez pas forcément par qui commencer à rembourser et c’est la que vient le principe des couleurs…
Personnellement, j’ai pris cinq couleurs afin de différencier l’urgence de la situation avec mon créancier (on peut appeler ça “l’indice de régularisation”).
Tout d’abord, le vert pour ce qui n’est pas urgent. (“Ca peut attendre…”)
Ensuite le jaune pour ce qui est urgent mais qui n’est pas prioritaire. (“Faut que je paye ça mais il y a ça à payer d’abord…”)
Puis le rouge qui me sert à matérialiser ce que je dois à l’Etat (les taxes, les impôts par exemple,etc…) mais dont il y a un blocage (contestation, demande de remise gracieuse en cours, demande d’échéancier, etc…) car il faut savoir qu’il n’y a que l’Etat qui peut vous faire (très) rapidement des oppositions administratives (ces fameuses saisies sur comptes…) alors que si vous devez de l’argent à un autre créancier que l’Etat, avant qu’il n’y est une saisie sur compte, il faudra que votre créancier aille au tribunal ce qui n’est pas forcément le cas de tous loin de la… puis que celui-ci demande à un huissier ces saisies.
Donc les créances d’Etat il faut les payer rapidement, elles sont prioritaires, mais moi je mets en rouge, ces fameuses créances bloquées ainsi que celles qui sont les moins urgentes, c’est à dire celles ou je n’ai pas de nouvelles depuis longtemps afin de payer celles encore plus urgente. (“J’attends leur réponse avant de commencer à payer”)
Enfin, le noir… la c’est du sérieux ! Il s’agit des créances d’Etat ou les courriers menaçants s’amoncellent et où vous n’êtes pas loin de l’opposition administrative… il faut donc réagir en priorité. (“Ou la la ! il faut que je les contacte…”)
Demandez un échéancier si vous ne pouvez pas payer d’un seul coup et si il y a un échéancier sur une dette d’Etat en cours, je la mets aussi de couleur noir car vous n’échapperez pas à l’opposition administrative en cas de mensualités non payée sauf si vous avez la mansuétude de votre correspondant après l’avoir prévenu assez tôt.
Ce sont donc celles ci qu’il faut payer en premier et dont il faut trouver un accord sur l’échéancier le plus rapidement possible.
Contactez les rapidement, vous n’avez même plus besoin de prendre votre courage à deux mains pour leur téléphoner, un mail suffit maintenant (et oui même l’Etat se modernise…) pour leur demander un échéancier en leur expliquant votre situation (RSA, chômage, etc…) et en joignant au mail une attestation de vos revenus.
En retour, il vous enverrons une demande d’échéancier à remplir afin que vous fassiez votre proposition d’échéancier et vous recevrez une acceptation ou une contre proposition.
J’ai également rajouter une cinquième couleur (le violet) qui symbolise une créance que vous devez qui n’est pas forcément urgente mais importante à vos yeux.
Par exemple, si vous devez de l’argent à un proche, le remboursement n’est pas forcément urgent mais vous tenez à rembourser cette personne qui vous à fait confiance quand vous le pouvez.
N’oubliez pas une chose
Une fois que le tableau est terminé et les premiers contacts établis avec les créanciers urgents, n’oubliez pas de mettre à jour votre tableau, sinon vous pourriez de nouveau être submergé très vite donc apprenez à devenir rigoureux avec ce tableau afin de toujours savoir ou vous en êtes et éviter les erreurs qui peuvent coûter cher.
Aujourd’hui, me concernant, j’ai encore toutes les couleurs dans mon tableau mais la couleur noir ne compose que des dettes où des échéanciers ont été fait et sont respectés contrairement au passé…
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Avez vous un tableau de vos dettes ? Comment gérez vous vos dettes ?
